Anshlag - калужское объединение друзей - туристов. Отдых, путешествия, туризм.

Anshlag - калужское объединение друзей - туристов. Отдых и путешествия по Карелии, туризм, водные походы. Отчеты о походах, рассказы туристов, новости туризма. Форум, гостевая, походные фотографии.



  
 Пятница, 22 марта 2019, 12:57:26 

Киберденьги
Киберденьги

Быстрый переход ...

» Киберденьги

Киберденьги
22.11.2005
Нажми на клавишу — получишь результат

Пластиковая карточка — во всех отношениях продукт удобный. Пришел в магазин, выбрал понравившийся товар и заплатил. Возможно, даже со скидкой. При этом, когда выходишь из дома, не надо думать каждый раз, сколько взять с собой денег. Однако использование банковских карточек в случае мелких покупок, например в небольших магазинах или торговых ларьках, оказывается весьма затруднительным или вообще невозможным. Приблизительно те же проблемы возникают у тех, кто приобретает товары и услуги через Интернет. К тому же при использовании Всемирной паутины возникает опасность оказаться жертвой злоумышленников. А их в Интернете, как известно, хоть пруд пруди.

Компьютер-кошелек

Для совершения таких сделок значительно лучше подходят интернет-деньги, или, как их еще называют, сетевые деньги. По данному поводу Юрий Крупнов, главный научный сотрудник Научно-исследовательского института ЦБ РФ, говорит, что это определение имеет скорее экономический характер.

Правовые же аспекты эмиссии и обращения электронных денег, по словам эксперта НИИ Банка России, значительно лучше отражают положения Директивы 2000/46/ЕС, принятой в 2000 г. Европейским парламентом. В статье 3b этого документа сказано следующее. Электронные деньги являются денежной стоимостью, которая представляет собой требование к эмитенту данных денег, хранящихся на электронном устройстве. При этом деньги эмитируются в объеме, не превышающем полученного в их обеспечение покрытия. Кроме того, электронные деньги должны приниматься в качестве платежа иными, нежели эмитент, предприятиями.

Примерно такой же позиции придерживается Федеральная корпорация по страхованию депозитов США. В России термин «электронные деньги» впрямую никак не определен. Есть только близкие по смыслу определения. Например, понятие «предоплаченный финансовый продукт», о котором говорится в отдельных нормативных актах Банка России. Согласно им, предоплаченные финансовые продукты есть денежные обязательства кредитной организации, заменяющие в процессе их обращения требования юридических и/или физических лиц по оплате товаров или услуг. В том числе денежные обязательства, составленные в электронной форме.

Деньги без границ

Тем не менее такое определение совсем не мешает расширению числа отечественных эмитентов электронных платежных средств, в т. ч. и сетевых денег, которые кредитными организациями не являются. Например, к таковым относится внебанковская электронная платежная система Web Money, которая была запущена семь лет назад, осенью 1998 г.

Система учитывает имущественные права пользователей. Этот учет осуществляется в особых электронных единицах, которые условно называются титульными знаками. Однако для пользователей это, по сути дела, незаметно. Внешне им кажется, что они используют те же рубли, доллары и пр., нареченные необычными названиями. Вроде WMR (эквивалент рубля), WMU (эквивалент украинской гривны), WMZ (эквивалент доллара США) и т. д. О популярности Web Money свидетельствует ее статистика. В 2004 г. оборот в этой системе только по титулу WMR превысил 1,33 млрд. руб., а по WMZ — $292,6 млн. Причем эти показатели ежегодно увеличиваются примерно в трехкратном размере.

Вероятно, ближайшим конкурентом Web Money в России на рынке аналогичных услуг, ориентированных на розничного клиента, является платежная система «Яндекс. Деньги». По мнению экспертов, она просто не успела набрать обороты. На самом деле это торговая марка, под которой с июля 2002 г. работает в нашей стране система PayCash. Технология, которая используется этой платежной системой, получила высокую оценку со стороны ведущих мировых специалистов в области финансовой криптографии. Официально PayCash «прописана» в США, в штате Делавер, однако у нее чисто русские корни. Данный продукт является совместным проектом коммерческого банка «Таврический», ОАО «Корпорация «Аэрокосмическое оборудование» и группы компаний «Алкор».

При этом PayCash стала первым проектом подобного рода, получившим крупные внешние инвестиции. Кроме того, это до сих пор единственная российская платежная интернет-система, успешно продвигающаяся на зарубежных рынках. В Украине она работает под торговой маркой «Интернет. Деньги», а в США известна как Cyphermint. Причем в рамках этой платежной системы обеспечиваются и безопасные легальные трансграничные интернет-платежи из США в Россию. По мнению многих отечественных пользователей, «Яндекс. Деньги» — наиболее привлекательная платежная система с точки зрения удобства.

Кого выбрать в Сети

На этом список небанковских платежных систем, официально прописанных в России, отнюдь не исчерпывается. Можно насчитать не менее восьми трансфер-агентов предоплаченных финансовых продуктов. Еще две системы — CyberPlat и Assist — относятся к мультибанковским системам платежей. Причем CyberPlat позиционируется как универсальная интегрированная мультибанковская платежная система. В то время как руководство Assist сообщает, что она работает также с пластиковыми и виртуальными картами через Интернет. Наконец, такие платежные системы, как Eaccess и RBS, в основном обслуживают платежи по пластиковым картам.

В России термин «электронные деньги» никак не определен. Есть только близкие по смыслу дефиниции
При этом у каждого поставщика финансовых услуг, особенно из числа небанковских организаций, есть определенные уникальные возможности. Например, в системе Paymer используются виртуальные чеки, которыми можно расплатиться, находясь практически где угодно. Главное, чтобы была хоть какаято связь, позволяющая сообщить получателю средств реквизиты чека.

Кстати…

Cетевые деньги — платежное средство, относящееся к разряду так называемых электронных денег. Под ними, как сказано в терминологическом справочнике Банка международных расчетов (BIS, г. Базель), понимается хранимая стоимость или предоплаченный продукт. Они позволяют потребителям совершать платежи, используя для этого чиповую или смарт-карту, либо компьютерные сети, в том числе Интернет.

Web Money — эта платежная система на сегодняшний день является крупнейшей среди аналогичных трансфер-агентов в русскоязычном Интернете. Используемая в ней правовая модель, по признанию экспертов, является достаточно оригинальной. По сути, в этой системе циркулируют не платежи, а учитываются имущественные права пользователей.

Достоинства платежной системы Telepat заключаются в том, что платежи осуществляются между телефонными абонентами. Реквизитами участников сделки в данном случае служат телефонные номера — мобильные или стационарные. Пользователи системы Rupay находят удобство в возможности осуществлять трансграничные платежи, которые позволяют перевести средства в другую платежную систему. Платежная система Rapida — это прежде всего подходящий способ оплаты повседневных расходов. Вроде платежей за услуги телефонной связи, квартплату, коммунальные услуги, доступ в Интернет, погашения кредитов и пр. Правда, пользоваться данной системой могут только жители Москвы и Санкт-Петербурга.

Естественно, многие платежные системы пересекаются друг с другом. Скажем, завести средства в Paymer можно из Web Money. А при оплате, например, услуг мобильной связи «Билайн» московского региона с помощью «Яндекс. Деньги» платеж идет сначала в систему e-port, откуда уже поступает в адрес телефонной компании. Безусловно, небанковские платежные системы сотрудничают с кредитными организациями. Хотя бы для того, чтобы предоставить возможность пользователям завести средства в систему, а также при необходимости вывести из нее деньги. Практически все платежные системы пользуются услугами Сбербанка РФ, а также Почты России. Очень часто сотрудничают с Гута Банком (теперь Внешторгбанк24), 1 О. В.К., Импексбанком и КБ «Таврический». Впрочем, подобный список постоянно увеличивается. Все большее число банкиров обнаруживают, что рынок оказания услуг по микроплатежам достаточно перспективен.

Не пользуйтесь «левыми» программами

В настоящее время на киберденьги можно купить очень многое. При этом пользоваться небанковскими платежными системами выгоднее, чем обычным банковским счетом. В подавляющем большинстве случаев открытие счета не стоит ровным счетом ничего. То же касается и затрат, связанных с содержанием счета. Платить приходится в основном только за переводы. Однако то же самое приходится делать, если пользоваться услугами коммерческого банка. Причем зачастую издержки являются неоправданно высокими. Например, в Сбербанке РФ с частных лиц за обслуживание удерживают 4% даже при таких платежах, как плата за коммунальные услуги. А за возможность обладать кредитной картой Ситибанка приходится платить около $50 в год.

Пользуясь услугами платежных систем, можно еще и прилично сэкономить. Вместе с тем, пользуясь услугами платежных систем, можно еще и прилично сэкономить. Многие фирмы дают хорошую скидку, если покупки осуществляются через определенную систему. Например, через «Яндекс. Деньги» или Web Money. Более того, продажа товаров или услуг без снижения стоимости покупки, процентов эдак на 10 или 15, является скорее исключением из правил. Секрет этих скидок прост. Фирмы получают большую экономию, когда торгуют через Интернет с оплатой электронными деньгами. Так что на самом деле продавцы никаких потерь и не несут.

Кстати…

Платежная система «Яндекс. Деньги» это торговая марка, под которой работает в России система PayCash, «прописанная» в США.

Мультибанковская система платежей CyberPlat позиционируется как универсальная интегрированная система, а Assist работает также с пластиковыми и виртуальными картами через Интернет. Системы Eaccess и RBS в основном обслуживают платежи по пластиковым картам. Система Telepat осуществляет платежи между телефонными абонентами.

Система E-Gold ценна возможностью приумножать деньги клиента. Еще одно преимущество внебанковских платежных систем заключается в том, что электронные деньги, хранящиеся в «виртуальных кошельках», надежно защищены. Украсть средства можно практически только одним способом в случае установки на компьютере программы, которая поселит в него вирус. Как правило, это какой-нибудь «троянский конь». Он будет искать в компьютере секретные файлы, чтобы затем их передать через Интернет хакеру-злоумышленнику. Так что сохранность денег пользователей небанковских платежных систем полностью зависит от самих обладателей денежных средств. Как говорят в один голос специалисты, не ставьте на свой компьютер программы сомнительного происхождения, и ваши денежки останутся в целости и сохранности.

Храните средства в Е.Gold

Пожалуй, единственный серьезный недостаток небанковских платежных систем с точки зрения пользователей связан с отсутствием возможности получать процентный доход. Как, например, при помещении денежных средств на банковский счет. Однако данный аспект является несущественным, если посмотреть на эту проблему под иным углом зрения. Например, рассматривать эффективность использования электронных денег в ракурсе скидок, которые существуют при оплате покупок через Интернет. Получаемая экономия является по сути доходом, размер которого напрямую зависит от того, куда и на каких условиях были размещены денежные средства.

Кроме того, при желании можно найти платежные системы, в которых ценность денежных средств не только сберегается, но и способна увеличиваться. Подобные перспективы открываются перед пользователями платежной системы E-Gold. В этой уникальной платежной системе в качестве предоплаченного финансового продукта выступает определенный объем драгоценного металла: золото, серебро, платина или палладий. Один из этих металлов, который выбирается пользователем самостоятельно, и выступает в качестве внутренней валюты платежной системы.

Иными словами, участник E-Gold при вводе денежных средств в систему просто покупает определенный объем одного из этих металлов по текущей цене. Она является плавающей и зависит от стоимости выбранного драгоценного металла на мировом рынке. Поэтому, если его цена растет, это автоматически создает прибавочную стоимость. Вследствие всех этих обстоятельств счет в этой платежной системе можно рассматривать как депозит, сделанный в виде драгоценного металла. Или как металлический счет, на котором хранится золото, серебро, палладий или платина.

К слову, за последние пять лет регулярная покупка электронного золота могла обеспечить пользователю E-Gold среднюю ежегодную доходность в размере 10%, причем в валюте. А приверженцы платины за тот же период времени и при такой же стратегии сумели бы похвалиться ежегодной доходностью в размере 13%. И при этом, естественно, владелец счета в E-Gold не лишается возможности осуществлять покупки в сети Интернет. По мнению одного банковского служащего, не пожелавшего быть названным, хранить деньги в E-Gold много лучше, чем в каком-либо коммерческом банке России.

Михаил ЧЕКУЛАЕВ

Источник: Национальный банковский журнал - http://www.nbj.ru/

Также по теме - http://www.banki.ru/forum/read.php?FID=12&TID=7869&MID=94988&phrase_id=1518159#message94988


Прокомментировать
Хотите оставить свои комментарии? Зарегистрируйтесь на нашем сайте!

 
(c) Anshlag 2002 - 2008